Avoir un coussin confortable

Le chemin se poursuit sur la route de l'indépendance financière. 

Toutes vos factures sont à jour? Vous avez vos 1000 euros d'avance? Vous avez remboursé toutes vos dettes? BRAVO!!!

Nous arrivons à la prochaine étape: pour le moment vous vous êtes occupés de l'urgence et c'était effectivement la première chose à faire pour se permettre de souffler un peu et de relever le nez du guidon. Maintenant il est possible de relever la tête et de commencer à regarder plus loin en se créant un coussin confortable, moëlleux, rassurant pour faire face aux coups un peu plus durs.

Une perte d'emploi, un arrêt maladie qui traîne, un accident de la vie et ça peut tourner au drame. Aujourd'hui plus que jamais on se rend compte que rien n'est jamais acquis, que la vie peut basculer à partir d'un rien. Un jour on est au boulot et on prévoit son weekend, le lendemain on est confiné et on perd son job parce que la boite ferme. 

C'est là que le coussin de sécurité intervient. L'idée c'est en fait de reprendre ses 1000 euros de première urgence et d'augmenter la somme progressivement jusqu'à atteindre un montant donné. Certains préconisent d'avoir 3 à 6 mois de dépenses d'avance, d'autres se fixent un montant défini arbitrairement. La clé c'est là encore de faire ce qui vous semble le plus pertient à votre échelle et surtout que cela vous apporte la paix de l'esprit, la quasi-certitude que vous pouvez voir venir sereinement le temps de trouver des solutions.

Personnellement je pourrais me contenter de 3 mois d'avance et en avoir fini étant donné que j'ai la sécurité de l'emploi... mais je suis très anxieuse de nature et j'ai besoin de savoir que j'ai plus. Plus d'argent, plus de temps, plus d'options, plus. Je pense que c'est parce que j'ai manqué pendant longtemps et été à la merci des aléas, je ne veux plus me faire surprendre. Mais attention, il faut aussi être conscient de plusieurs choses: 1) le sentiment de manque est pernicieux et si on lui laisse trop de place on peut passer sa vie à accumuler un précule sans jamais avoir l'impression que c'est suffisant, un peu comme l'oncle picsou qui a une piscine pleine d'or mais qui ne veut rien partager par peur de perdre. 2) les banques ne sont pas infaillibles et passé un certain montant, votre épargne n'est plus assurée, il est donc important de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier et de diversifier son épargne. 3) L'épargne d'urgence n'est pas censée rapporter de l'argent, elle est censée être disponible pour faire face dans l'urgence sans avoir à se poser trop de question. Le montant que vous mettez de côté doit donc à la fois vous permettre de vous sentir à l'aise face aux aléas de la vie sans pour autant vous conduire à penser que vous perdez de l'argent au quotidien.

Autre point: Une fois que l'on a remboursé toutes ses dettes et réglé tout ce qui était urgent, c'est difficile de garder la motivation pour continuer d'économiser sans but précis autre que pouvoir faire face à une hypothétique urgence. Ainsi pour garder la motivation vous pouvez mettre plusieurs choses en place:

- soit vous avez décidé d'un montant donné à économiser  et vous le divisez par le nombre de mois pendant lesquels vous voulez économiser, de cette façon la somme est lissée et vous savez exactement combien vous avez à épargner chaque mois. L'avantage, c'est régulier, le montant n'est pas trop élevé et le reste de l'argent peut-être utilisé pour autre chose. L'inconvénient c'est que ça prend du temps avant de voir le montant augmenter et on peut avoir l'impression que ça ne finira jamais.

- soit vous vous donnez une date butoir à laquelle vous devez avoir atteint votre objectif d'épargne et vous économisez à fond jusqu'à ce que vous y arriviez. C'est les recommandations faites par Dave Ramsey qui préconise de garder la même intensité que pendant la phase de remboursement des dettes jusqu'à ce que le coussin d'urgence soit rempli. L'avantage c'est que de cette façon on atteint ses objectifs très rapidement et qu'on a l'impression d'être ultra efficace. L'inconvénient c'est que ça peut donner l'impression de ne pas avoir de vie et de passer son temps à s'occuper de ses finances non-stop.

Si vous êtes plutôt comme moi, à vouloir avancer mais aussi profiter un peu pour souffler parce que bon enchaîner galère financière puis apprentissage du budget, puis constitution du fond d'urgence, puis remboursement des dettes (qui peut prendre plusieurs années), puis encoooooore des économies pour le coussin de sécurité, ça peut vite être déprimant et donner l'impression qu'il n'y a que ça dans votre vie, alors vous ferez un mélange des deux options. J'ai décidé pour moi que je me sentirais à peu près tranquille en ayant 4 mois de salaire d'avance, de salaire complet. Pourquoi? eh bien parce que ça me permettra de ne pas voir mon mode de vie se restreindre d'un seul coup et puis parce que en me planifiant des salaires de côté et non seulement de quoi payer les frais fixes, il me reste de quoi épargner pendant ce temps, et donc de continuer à "coussiner" au cas où la situation s'éternise.

Pour me donner une date butoir mais continuer à vivre pendant ce temps, j'ai découper la somme en trois paliers: un palier à 3000 euros, que je viens d'atteindre. Un palier à 5000 euros que j'envisage d'atteindre l'été prochain et le dernier palier à 7000 euros que je devrais avoir atteint à la fin de l'hiver suivant. De cette façon je peux garder mon objectif en tête et y travailler chaque mois mais il ne prend pas toute la place dans ma vie et me permet de garder une ligne de budget pour les loisirs et des dépenses "légères" sans culpabiliser puisque je tiens mon planning. 

Et quand j'aurais atteint mon objectif? eh bien comme ce coussin est sur un livret developpement durable, je continuerai à l'alimenter jusqu'à atteindre le montant max, juste pour le plaisir et la satisfaction d'avoir rempli le livret complètement!